Wat moet je doen als je ziek wordt als zzp’er?

Als je in loondienst werkt, krijg je bij ziekte doorbetaald. Maar hoe kom je als zzp’er aan een inkomen als je langdurig ziek wordt of, erger, arbeidsongeschikt raakt? Hoewel je zelf je eigen vangnet moet regelen, zijn er zeker maatregelen waarmee je er in zo’n geval alsnog warmpjes bij kan zitten. We gidsen je door alle opties, waaronder het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers, en vertellen je wat wijsheid is.

Vrijwillig verzekeren bij UWV
Sommige zzp’ers hebben er een parttime baan naast, tot ze van hun onderneming kunnen leven. Als je nog geen 13 weken uit loondienst bent, heb je geluk: je kunt je bij het UWV vrijwillig (en voordelig) laten verzekeren voor arbeidsongeschiktheid.

Eindigde je arbeidscontract terwijl je ziek was en ben je dus ziek uit dienst gegaan? Dan kom je in principe in aanmerking voor een Ziektewetuitkering van het UWV. Deze bedraagt 70% van je dagloon en wordt aangevraagd door je werkgever. Bij een eventueel conflict met je werkgever kan een rechtsbijstandverzekering voor zzp’ers je uit de brand helpen. Je krijgt dan het nodige advies van een jurist.

Buffer
Natuurlijk is een buffer een must voor elke zzp’er. Je zet niet alleen geld opzij voor je belastingen, maar ook voor vakantiedagen, ziektedagen en rustige tijden. Als het echt even tegenzit, kun je (als het goed is) dus prima enkele maanden van je buffer leven. Maar een langetermijnoplossing is dit niet: zzp’ers die langdurig van hun spaargeld denken te kunnen leven komen bedrogen uit en zien hun centen razendsnel verdampen. Uit onderzoek blijkt dat één jaar van je buffer leven meer kost dan 10 jaar aan bruto AOV-premie. Bovendien kom je met een buffer niet in aanmerking voor een bijstandsuitkering. Hierover vertellen we later meer.

AOV voor zzp’ers
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers ben je verzekerd van een fatsoenlijk inkomen bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Als je ernstig letsel of een burn-out oploopt, bijvoorbeeld. Of als je door een zwangerschap niet kan werken. Met zo’n verzekering kun je dan tot wel 90% van je gebruikelijke inkomen ontvangen. Bovendien is de premie fiscaal aftrekbaar en krijg je deze dus (deels) weer terug van de Belastingdienst.

Broodfonds
Het broodfonds is laaiend populair, maar biedt een beperkt vangnet. Veel ondernemers weten niet dat het alleen de eerste twee jaar van je arbeidsongeschiktheid dekt. Zorg daarom dat je een broodfonds altijd combineert met een AOV. Budgettip: je kunt op je AOV-premie besparen door een arbeidsongeschiktheidsverzekering met twee jaar wachttijd af te sluiten. Zo pluk je zowel de vruchten van je broodfonds als je AOV.

Bijstandsuitkering
40 procent van de zzp’ers heeft niks geregeld: geen buffer, geen AOV, geen broodfonds. Als je niet over eigen vermogen beschikt, kun je bij je gemeente Bijstand voor zelfstandigen (Bbz) aanvragen. Maar dit is geen vetpot en je komt pas in aanmerking als je door al je vermogen (waaronder pensioenvoorziening) heen bent.